Обеспечение – это

Январь 25, 2016

Обычно банки не объясняют, что такое обеспечение, они лишь говорят, нужно оно или нет. Мы решили восполнить этот пробел и рассказать об обеспечении поподробнее.

Каким бывает обеспечение?

Закон выделяет 4 формы обеспечения возврата кредита. Все они описываются в Гражданском кодексе.

В общем виде под обеспечением понимается какой-то источник погашения долга, которым банк сможет воспользоваться в случае отсутствия поступлений от заемщика. Права кредитора на обеспечение закрепляются отдельным договором, в процессе обслуживания долга он имеет право следить за качеством обеспечения.

Итак, Гражданский кодекс выделяет 3 формы обеспечения – залог, поручительство и банковская гарантия. Последнее для физических лиц значения не имеет, поскольку используется только предприятиями и организациями. Поэтому освещать банковскую гарантию мы не будем.

Залог

Он описывается в 3 параграфе 23 главы Гражданского кодекса.

Залог означает, что заемщик (в залоговом праве он еще называется залогодателем) должен предоставить банку (в данном контексте называемому залогодержателем) какое-то имущество, находящееся у него в собственности.

Для законодательного закрепления право одной стороны и обязательств другой заключается договор залога. В нем четко прописывается, какое именно обязательство обеспечивается данным имуществом.

Например, если у человека несколько кредитов в одном банке, а договор залога заключен в качестве дополнительного лишь к одному кредитному договору, то задолженность по другому кредиту не может быть погашена банком путем реализации залога.

Также должен быть указан срок действия оговора залога. По умолчанию он равен сроку действия договора кредитного. Раньше времени договор залога прекратит свое действие только в том случае, если заемщик расплатится с банком досрочно. Поскольку кредитный договор в этот момент заканчивается, прекращает свое действие и договор залога, являющийся дополнительным к нему и, следовательно, не способный существовать без кредитного договора.

Поручительство

Его описание содержится в 5 параграфе 23 главы Гражданского кодекса.

Поручительство подразумевает, что в отношениях заемщика и кредитора возникает третий участник – поручитель.

Он обязуется в случае, если заемщик не сможет выполнить обязательства, прописанные в кредитном договоре, сделать это за него.

С точки зрения закона поручительство может предусматривать как полное погашение обязательство, так и в какой-то их части. Однако фактически банки предлагают людям заключать договора, в соответствии с которыми поручители отвечают по обязательствам заемщиков точно в той же мере, что и они.

Следовательно, как только заемщик перестанет платить, кредитная организация начнет требовать долг с поручителя. Даже в том случае, если теоретически заемщика можно заставить вернуть долг. Потому что банк имеет право получить свои деньги. А поручитель подписал договор о солидарной ответственности.

Договор поручительства существует ровно до тех пор, пока действует кредитный договор. Причем в том виде, в каком он был заключен. Если изменяются какие-либо условия кредитного договора, договор банка с поручителем становится недействительным.

Например, если будет увеличена ставка по кредиту, то поручитель уже не обязан обеспечивать его возврат. То же происходит, если место заемщика заменяет другой человек, допустим, его наследник.

Если ничего этого не происходит, то договор поручительства действует до полного расчета с банком. Кто именно его осуществит – заемщик или поручитель – значения не имеет.